Thursday, July 12, 2012

退休年龄,由55岁提高到60岁,已势在必行

提高退休年龄,是世界潮流,经济上轨道的国家早已实行,大马现在才跟上,实际上已嫌略迟。

紧跟着退休年龄的提高,提取全部公积金的年龄亦相应提高到60岁。

工薪阶级的薪金,通常在55岁时已到顶薪,公积金的缴交额达到最高,加上累积公积金所赚的利息也最大,故由55至60岁的5年,公积金可增加20%,使上班族的黄金岁月过得较宽裕。

但只是“较宽裕”而已,还是不足以保障晚年生活。

调查显示,公积金会员在55岁时提完公积金,有72%在3年内花光。
其馀28%不是不花光,只是在3年后才花光而已。

现代医药发达,除非患上绝症,要活到80岁并不难。

退休人士钱不够用
由55岁到80岁的25年,属黄金岁月。而最少有72%的乐龄人,要在钱不够用的窘境中,度过他们人生最后的22年。
这是多么残酷的事实,多么痛苦的人生。
大部分退休人士还是要靠儿女,或别人的资助,才能度过晚年。
换句话说,大部分退休人士,都无法做到财务自主,都面对钱不够用的窘境。
没有财务自主的晚年,不可能是潇洒的晚年。
黄金岁月也不可能是金光闪闪的岁月。
有财务自主潇洒晚年,才有可能好梦成真。
退休后财务自主,潇洒地度晚年应成为每一个上班族终身奋斗的目标。
从众多工薪阶级退休后,都得依靠亲人过活,说明了单靠薪金,无论如何节衣缩食,都无法达到财务自主。

要财务自主须学投资
要达到财务自主,必须学习投资。
投资就是以钱生钱,就是让别人为你赚钱。
作为受薪人士,你已经把你的时间卖给雇主,你再也无权支配你的时间,所以你不能兼职。你只能靠“不劳而获”赚钱,那就是“投资”。
投资是让时间替你挣钱,或让别人为你赚钱,你在将“资金”“投”出去之后,什么都不必做,财富却与日俱增,使你在退休时财务自主,潇潇洒洒的度过你的黄金岁月。

工薪阶级最适合买产业
买产业是工薪阶级的最佳选择,除非买错地点、买错价格,投资产业失败者少之又少。交20%的头期,买一间屋子,只要涨价20%,就取得100%的回酬。
借贷越高,回酬越高,一间50万令吉的屋子,如果头期只需5万令吉 (10%),20年供完,如果每月租金足够摊还每月供款的话,20年后即使产业没有涨价,你也有了50万的财产了。
所以,买屋应成为职场新鲜人的第一项投资。

股票简单易行须有智慧
股票是最简单易行的投资,但必须要有智慧。
买股票就是参股做生意,你的成败决定于生意的成败,不是决定于股市的起落。
只要你参股的公司,钱越赚越多,你的股票就一定会增值,又何必担心股价不起呢?

整天盯住股价,不理公司业务是否有进展,是舍本逐末。
舍本逐末,使你的投资走向末日。

所以,股票投资要成功,首先是要具备正确的投资概念--投资于业务。

有前途的企业,其股份(票)才有可能增值。

投资者最常犯的错误,是以为“价值”可以无中生有,殊不知被吹胀的泡沫,破灭只是时间问题而已。
企业必须脚踏实地去经营,才能创造价值。

股票要有价值,才能增值。
惟有投资于能增值的股份,才能致富。能致富,才能财务自主,有财务自主晚年才能过得潇洒。
投资增值,需要时间,所以投资越早开始越好。

现在就开始投资吧!

本文是“度晚年,有尊严”一文的补充(“度”文请见“股票投资正道”第89页)。
股票投资之道,详见“30年股票投资心得”和“股票投资正道”二书,有兴趣者不妨细读、深读,以减少走冤枉路!

如果你想快速致富,你不需要这两本书。

投资赚钱靠“增值”

投资赚钱靠“增值”,增值需要时间。
投资回酬与风险往往成正比,通常时间越长,风险越低,时间越短,风险越高。
股票投资,每天抢进杀出,长期结算,赚钱的少之又少,非累积财富之道。
一个小心挑选的股票投资组合,持握10年,没有人会亏本。
因此靠投资累积财富,长期是最佳途径。要长期,必须要有耐性。耐性是纪律的表现。

许多人投资失败,是因为不守纪律,不守纪律是因为你的“情商”(EQ) 高过你的“智商”(IQ)-受情绪控制,而不是受理智控制。

受情绪控制,你就无法克制你把金钱化在消费品上的冲动。
消费品只会贬值,不会增值。

把钱化在只会贬值的消费品上,你就很难储蓄。
而储蓄是累积资本的原始手段。
没有储蓄就不会有资本,没有资本,就无法投资。
无法投资就无法达到财务自主。

长期投资减低风险
投资必须长期的,一个最重要理由,除了减低风险,就是按照“复利”理论,较后期的回酬率比初期的回酬率高不知多少倍。
后期3年所赚,可能高过前期的10年。

故短期套利,是牺牲了后期庞大的回酬。
致富靠后期的庞大回酬,并非靠初期的低微回酬。
投资一定要有先苦后甜的精神,“先苦”而不半途而废,靠耐性,耐性靠纪律,纪律靠控制情绪,控制情绪靠你自己的意志力。
自救多福,此之谓也。投资的途径很多,买产业和股票是最普通,最易行的途径。

最普通、最易行,却不保证所有人都成功。

成功靠增值。
定期存款之所以不是好投资,是因为母金不会增值。增值是投资成功之钥。
有纪律储蓄才能增值
千里之行,起于跬步,财务自主是马拉松,要达到财务自主的终点,需由本身做起。

第一步是克制你的消费欲,有纪律地储蓄--每个月领到薪金后,先抽出20%,存入银行,其余的才花用。

不要等到月尾才储蓄,因为不是每一个人都有守纪律的精神,花到月尾时可能已所剩无几,甚至出现负数。

你的公积金数目可观,是因为强迫缴纳。你如果要储蓄成功,最好的方法是强迫自己储蓄。先存后花就是强迫储蓄。

勿把钱留银行太久
强迫储蓄可以培养纪律,纪律可养成耐性,有耐性,投资才能长期坚持,长期坚持才能增值,增值是达到财务自主之钥。

不要把钱留在银行中太久,因为银行给你3.5%的利息,而通货膨胀率为6%,你每存一年,就亏了2.5%, 存得越久,亏得越多。

投资致富的人,多不胜数,却从来没见过靠利息收入而发达的人。

你的金钱必须为你赚取高过通胀率的回酬,就好像投资回酬必须高过投资成本(借钱投资,利息就是成本)一样。

冷眼专栏3天前已刊登于《南洋商报》。敬请订阅《南洋商报》,以利掌握先机。

冷眼 股市基本面大师