Tuesday, October 30, 2012

解读中产家庭 保险规划5大误区


读中产家庭 险规划5误区
2010/02/22 2:53:15 PM

虽然按照合理的保险规划,可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多家庭对保险观念并不成熟,又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障,在认知上产生了很多误区。

险产品有其特殊性,并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口,才是健康保障

误区一:重投资轻保障

虽然很多人有购买保险的意识,但是对于购买什么产品却意识混沌。很多人会主动找代理人谈保险,但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资,而并非保障。这对于进入35岁,甚至是40岁之后的人来说,实在不可取。保险专家把投资类产品和保险类产品分别比喻为锦上添花雪中送炭资是在个人有能力的时候,钱生钱;保险是在人无法应付的时候,钱生钱。

误区二:自我掌控买保险

么时候买保险,究竟应该谁说了算?也许很多已经财务自由的中产家庭会选择自己决定购买产品时间,但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。

有人觉得过早规划养老是杞人忧天,但其实在经济允许的情况下,提前考虑不仅产品费率低,而且有更多的选择。另一个显的例子就是健康险,如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品,那么到了50岁之后,即使保险公司同意承保,也会出现高额的加费情况,甚至发生保费和保额的倒挂。

误区三:三代同堂保险分配不合理

对于家庭中谁保险更多,这是一个重要问题。

一般而言,男性是家庭中经济收入的主要来源,很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险,却单单忘记自己。

这种方法看似为家人考虑,实际上不仅忽视了自身价值,也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。如果夫妻双方的收入比例是21,那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世,那么损失的将是三分之二的收入能力,所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。

误区四:给财产投保不给自己投保

这是在亚洲社会一个特别普遍的问题,很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚,会主动为车、房产购买保险,但往往个人连最基本的意外险都没有。

户往往会觉得财产损失看得着、摸得到,往往过度重视财产本身,而忽略创造财产的个人。

误区五:保单只看有无不看覆盖面

当家庭处于稳定期时,更关键的问题在于保障的全面性。

即使过去没有买过任何保险,也应该在这个阶段中尽量全面覆盖;如果过去已经有了一些保险,那么可以在险种上拾遗补缺,或是在原有程度上加保。

对于一些家庭收入不高,过去又没有保险的家庭而言,首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额,也不能有遗漏